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重疾险健康告知,对吸烟的告知严格吗?

时间:2019-08-23 12:46:46 来源:招商信诺 浏览次数:

摘要:在国外发达保险市场中,吸烟与否是影响能否顺利投保与保险价格的重要因素,吸烟的人在支付的保费金额上往往比不吸烟的人高。在我国购买重疾险,保险公司对吸烟人群的把关究竟严不严呢?

  在投保相关产品之前,投保人须向保险公司进行健康告知,那么在购买重疾险时是否需要向保险公司告知自己的吸烟情况?保险公司对吸烟群体的把关又究竟怎么样呢?

一、购买重疾险,先了解它是什么

  重疾险,即“重大疾病险”,是指“以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险”。很多人会问:“我已经买医疗险了,还有买重疾险的必要吗?”我们拿医疗险与重疾险做一个简单对比进行说明。重疾险和医疗险都属于健康保险,但与医疗险的实报实销制不同,重疾险一般都是固定保额赔付,而医疗险的赔付是依据就医情况定的。重疾险的设计初衷,其实很大程度上是为了弥补因病无法继续工作而导致的收入损失的。如果投保人真的不幸得了癌症,想在人生最后几年不甘于呆在病房忍受疾病,想要环游世界到处去看看,或者是想要给子女最后留笔财产,那么重疾险赔付的这一大笔钱,就可以利用上了。


图片来源:摄图网

二、什么是“健康告知”

  所谓健康告知,指的是投保相关保险产品时,保险公司要求投保人承担的信息披露义务,要求披露与投保人身体健康情况相关的各种信息。这是因为保险公司想要降低理赔风险,即防止赔付的保险金超过合理水平,避免“带病投保”的情况发生。重疾险、医疗险、定期寿险都有健康告知,而其中重疾险的健康告知最多也最为严格。

  吸烟有害健康的事实最近几年已经被广为证实。就我国目前来说,香港的保险公司对于“投保人是否吸烟”十分重视,对于吸烟与不吸烟的客户,在所交保费上区别很大,尼古丁超标的话,包括重疾险在内以医疗保障为主的产品需要加保费,加费幅度在25%左右。

  而大陆地区大多数的重疾险对于吸烟与非吸烟群体并没有作出区分。但是这也未必是好事,因为这样的保险公司可能是采用的综合费率定价,这取决于产品的敏感性,使用综合费率的一个缺点是可能使非吸烟者到其它公司获得更便宜的费率,从而导致保单组合失衡,会使吸烟者的比例不均衡。

  总体而言,市场惯例趋于偏好差别费率,也就是吸烟人士相应地加一些保费,非吸烟人士标准保费。

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