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保单以旧换新

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保单以旧换新

  和大多数商品一样,保险产品,实际上也需要更新换代。比如说,小王在十年前购买了一份长期人寿保险,但是现在却更希望拥有一份终身保险,这时这份长期人寿保险就已经不符合小王的需求和期待了。如果要把旧保险退保,再购买新保险,所交的保费会受到损失;但是继续为这份保险交款,心里又不舒服。面对这份“鸡肋”保险,小王应该怎么办?

  其实,保单也是可以“以旧换新”的。如果一份保险当中有“可转换权益”,就可以根据自己的需要和保险公司的规定,将旧的保险转换成一份更适合自身当前情况的新的保险合同。小王完全可以通过可转换权益将自己的保险“以旧换新”换成一份终身保。险这项权益,使得保险服务显得更加人性化。

什么是保单“以旧换新”?
什么是保单“以旧换新”?

  保单“以旧换新”,也就是保单转换功能,实际上是通过保险条款内的“可转换权益”实现的。可转换权益的意思是,投保人在保险合同的有效期内,可根据条款将原保险转换为该保险公司当时认可的其他终身保险、两全保险、年金保险合同等。一般而言,在行使此项权益进行转换的过程中,投保人无需重新核保,保险公司可以按照新保险合同的费率计算费用。

  无需核保,也是保单转换的最大优点,这减少了重投新保的时间,也减少了核保后被拒保的风险。

什么情况下可以以旧换新?
什么情况下可以以旧换新?

  转换保单可适用于多种场景,包括保险的升级和保额的降低。

  1、保险升级

  很多年轻人刚工作时,由于经济原因的限制,可承受的保险保额较低、时间较短。而工作了几年以后,收入提高,他们往往会觉得以前买的这份保险保额不够、不再适合自己。此时,他们就可以向小王一样,通过“可转换权益”以旧换新,转换成保险期更长、保额更高的其他保险。

  2、降低保额

  李先生是一位商人,曾为买过一份高保费的保险,但进来生意破产,无法再负担这份保险的费用了。这个适合,李先生也可以通过“可转换权益”,将原来具有现金价值的高保费产品,转换成更偏向保障型的低保费产品,以减少经济负担。

“以旧换新”不等于“退保购新”
“以旧换新”不等于“退保购新”

  保险的“以旧换新”和退保再重新购买是有区别的,有时营销人员会为了个人目的让消费者退保再重新购买新保险,这与通过“可转换权益”转换保险是完全不同的,消费者应仔细鉴别。

  相比而言,保单转换,消费者所要承受的风险小于退保购新。

  一是因为,在退保时,消费者需要承担较大的退保损失。一般而言,退保金会小于投保人所缴纳的保险费用,这就损失了一部分保费。另外,购买新保单时将以新购买时的年龄作为投保年龄,而保单转换一般仍以旧保单的年龄为准。购买保险时,购买时的年龄越大,保费越高,因此退保购新需要付出的保费也会更多。

  二是因为,退保购新时,保险公司需要重新核保,消费者就需要承担被拒保或增加保费的风险。更换保险则一般不需要经受这种流程的困扰。

保险以旧换新有什么注意事项?
保险以旧换新有什么注意事项?

  保险以旧换新有很多优点,但由于险种之间的计算、变换是很复杂的,转换险种的行为实际上增加了保险公司的计算、管理成本,因此保险公司对消费者进行保单转换会进行限制。如果想进行保险以旧换新,应当对着先规定进行研究。

  1、并非所有保险都可转换

  “可转换权益”不是每个保险都有的,能够被转换的险种也并非一成不变。因此在购买保险时,应注意该保险的条款中是否有“可转换权益”,在转换保险时,也要观察当时保险公司开放转换的险种。

  2、保险转换的时间限制

  一般而言,投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换。有些公司的“可转换权益”,还会有年龄要求,比如45周岁或60周岁以后就不再享有此权益。若想要转换保险,也因注意这些时间限制。

  3、特殊的险种会重新计算年龄或退补费用

  如定期险转换成终身险时,可能会重新计算投保的年龄。而转换险种不同时,可能会要求客户补交差额或者退还差额。具体的事宜应与保险公司仔细咨询。

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